Web3支付：消费者跨境支付的革新之路

消费者的跨境支付习惯正在不断变化。人们正在尝试多种支付方式，但仍在寻找更好的选择。正如VISA高管所说:"过去5年，支付方式的变化比过去50年更大。"

如今，区块链技术与数字货币的发展正在推动支付方式的深层变革。这实际上反映了记账方式的变化——区块链这个公开透明的全球公共账本。

人类记账方式的变化在数千年来仅发生过三次,每次都深刻塑造了经济形态与社会结构:

• 苏美尔时期的单式记账促进了早期贸易和国家的形成
• 复式记账推动了文艺复兴时期的商业革命,促进银行和跨国公司的出现
• 2009年由比特币推动的分布式记账,正在促进去中心化金融、信任机制的变化,以及数字货币的兴起

这一影响深远的变革正在不断演进,促成了基于区块链和数字货币的Web3支付,这种新支付方式正在深入现实社会的方方面面。

本文将探讨Web3支付对当前消费者跨境支付主要场景的解决方案,并展望Web3支付的未来发展方向。

一、不断增长的跨境支付市场

受跨境电商、跨境出行和跨境汇款激增的推动,跨境支付市场正在经历爆炸式增长。英格兰银行预计到2027年,相关支付将达到250万亿美元。

30%的人每周通过跨境电商海淘,45%的人每月收发汇款,66%的人每年出国旅行。消费者平均使用7种不同支付方式中的4种,仅16%会一直使用默认支付方式。

目前似乎没有一种支付方式能完全满足消费者对跨境支付的需求,尽管近80%的消费者仍在使用传统银行进行跨境支付。消费者非常明确地需要一个安全且值得信赖的跨境支付提供商。

在2023年6月至2024年6月期间,共有7.71亿人进行了跨境交易,主要由电子商务、旅游和汇款三类交易驱动。

1.1 主要场景及方式

A. 跨境电商

80%的消费者选择通过跨境电商购物,其中67%每月都会进行跨境消费。到2026年,全球B2C电子商务市场规模预计将突破8.3万亿美元。消费者渴望获得简单易用且安全可靠的支付方式。

B. 跨境出行

每三人中就有两人有跨境出行经历,其中52%每年出行不止一次。旅行者需要一种简单且安全的支付方式,以便全身心地享受旅行。

C. 跨境汇款

每十个人中就有四个人使用跨境汇款服务,其中45%每月都会进行汇款操作。预计到2028年,跨境汇款市场规模将突破1万亿美元。消费者迫切需要一种安全、可靠的跨境汇款方式。

消费者平均会使用以下七种跨境支付方式中的四种:

1. 电子支付方式
2. 信用卡或借记卡
3. P2P转账
4. 银行汇款
5. 线上转账
6. 预付旅行支票/卡
7. 现金

1.2 提供跨境服务的时机已到

跨境交易市场庞大且不断增长,这是发展的关键阶段。消费者正在尝试多种支付方式,但尚未找到理想方案。他们渴望更多选择,并希望获得指导。

随着消费者开始形成可能伴随一生的习惯,现在是影响他们选择的关键时刻。银行和金融科技公司意识到成为消费者首选跨境支付方式的潜力,市场竞争将加剧。

信任、安全性和可靠性在跨境交易中至关重要。消费者对这些因素非常敏感,期望获得安全可靠的支付环境。赢得客户信任是建立长期合作关系的关键。

二、消费者跨境支付主要场景及模式

2.1 跨境电商

在过去一年中,全球约有5.89亿人参与了跨境电商交易。72%的交易通过亚马逊、eBay等主流在线零售商购买实体商品,44%购买数字产品。仅30%的消费者通过社交媒体平台购物,可能与对数据泄露的担忧有关。

在跨境购物支付方式方面,51%的消费者使用信用卡或借记卡,36%选择数字APP支付服务(如Paypal、Apple Pay),还有部分消费者使用电汇或P2P服务。

不同国家的消费习惯存在显著差异:

• 德国消费者最不愿使用信用卡或借记卡(仅32%),更倾向于数字APP支付服务(49%)和银行转账或电汇(35%)。
• 菲律宾消费者首选数字APP支付方式(49%),可能与当地48.2%的消费者无法接入传统银行系统有关。

跨境电商的支付场景通常是消费者在本国通过境外电商平台的支付网关进行消费支付。支付网关会链接多种支付方式,如信用卡或借记卡(通过卡组织网络)、Paypal、Apple Pay(通过数字App支付)、银行转账(通过SWIFT网络)等。

2.2 跨境出行

66%的受访消费者在过去一年中曾出国旅行,62%使用信用卡或借记卡预订旅行,这是最受欢迎的支付方式。大多数受访者在旅行期间使用的支付方式与预订时相同。

新加坡(86%)和阿联酋(84%)的消费者出国旅行比例最高。在13个调查市场中,每个国家近50%的受访者在过去一年中曾出国旅行。

加拿大旅行者尤其偏爱信用卡或借记卡,使用其他支付方式的比例不到10%。相比之下,巴西游客使用信用卡的可能性最低(低于50%),可能与巴西历史上较高的信用卡利率以及PIX即时支付平台的广泛采用有关。

支付场景通常是消费者使用本国的借记卡或信用卡在境外商家刷卡消费,或通过数字APP支付平台扫码支付。

2.3 跨境汇款

40%的受访者在过去12个月内曾发送或接收过汇款,其中银行转账或电汇是最常见的支付方式。在阿联酋和菲律宾等移民劳动力众多的国家,汇款收发比例最高,分别为87%和74%。

2023年,流向低收入和中等收入国家的汇款总额增长了3.8%,达到6690亿美元。在亚太地区,中国、印度和新加坡是汇款活动较为频繁的市场。数字App支付因其安全性和易用性,正越来越受到汇款方的青睐。

美国使用跨境汇款的用户比例最高(35%),可能是因为借记卡支付方式的便捷性和易用性。在阿联酋,消费者在跨境汇款时使用银行或电汇的比例相当(均为53%)。

跨境汇款通常通过银行网络进行。如果发达国家的大银行之间有直接的结算账户,交易流程相对简单。但并非每家银行之间都存在直接关系,有时需要通过"代理行"作为中间人进行交易。

对于小币种/汇困国来说,代理行模式会极大侵蚀利润,给消费者带来巨大负担。根据国际银行的统计,全球范围内汇款的平均成本占汇款金额的6.62%。

三、跨境支付的特点与痛点

3.1 跨境支付愈发普遍、频繁

跨境支付在各个地区的许多消费者中都十分常见,且发生频率较高。相当一部分消费者每月、每周甚至更频繁地进行跨境支付。

84%的Z世代和83%的千禧一代在过去一个月内进行过跨境交易。68%的婴儿潮一代和更年长群体也表示在过去一个月内进行过跨境交易。

3.2 支付方式并不固定,习惯尚未养成

消费者目前在跨境消费和服务的支付方式上尚未形成明确偏好,使用了多种不同的应用程序和支付方式。

在跨境电商和跨境出行方面,超过50%的消费者通过传统银行使用信用卡或借记卡进行支付,这是最常用的支付方式,但并非唯一选择。数字App支付服务也颇受欢迎。

在跨境汇款时,消费者选择的支付类型更加多样化。银行转账或电汇支付服务是最广泛使用的几种方式,但许多消费者也使用数字在线转账服务、信用卡或借记卡以及P2P服务。

3.3 消费者渴望拥有更多选择

大多数消费者在跨境支付方面希望拥有更多选择。五分之一的消费者表示,他们目前在跨境交易中可供选择的支付方式还不够多。

跨境汇款的消费者尤其重视更多选择(占比76%)。这一需求在菲律宾(占比88%)和墨西哥(占比82%)的消费者中尤为重要。

即使在瑞典(占比53%)、英国(占比53%)和法国(占比52%)这些已经拥有丰富支付选项的国家,消费者也表示希望能够有更多选择。

更多的选择意味着更激烈的竞争,尤其是对于银行和金融科技公司。消费者如果感到不满或需要更多选择,就会毫不犹豫地转向其他服务提供商。

在瑞典、新加坡和阿联酋等关键市场,约一半参与跨境支付的消费者倾向于将资金存放在多个账户,以获取资金转移的灵活性。

71%的消费者表示希望获得更多指导,以便更好地了解何时以及如何使用不同的支付选项。他们需要的是安全性、易用性、清晰的指导以及稳定的支付习惯。

66%的受访者表示,他们喜欢保持日常习惯,一旦找到合适的支付方式就会坚持使用。61%的受访者表示,他们目前在跨境交易中会谨慎选择使用的工具。

3.4 安全性是必备条件,而非可选项

安全性始终是选择跨境支付解决方案时的首要因素。消费者最看重的四大因素是安全性(63%)、信任(51%)、可靠性(49%)以及费用(49%)。

在所有类型的跨境交易中,安全性始终是所有地区以及参与旅游(63%)、电